Obtener una buena hipoteca puede ser un proceso desafiante, especialmente si no estás familiarizado con los factores clave que los bancos y otros prestamistas consideran al evaluar tu solicitud.
Entre estos factores, se encuentra un indicador financiero utilizado en el análisis de riesgos que es particularmente crucial a la hora de determinar si obtendrás o no la financiación que necesitas: el ratio de esfuerzo económico. En este artículo, exploraremos qué significa, por qué es importante y cómo influye en tu capacidad para conseguir una hipoteca.
Ratio de Esfuerzo Económico
El ratio de esfuerzo económico mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago de obligaciones (deudas, alquiler, seguros y otros gastos recurrentes). Es la forma en que los prestamistas evalúan si puedes gestionar cómodamente los pagos de la hipoteca junto con tus demás gastos.
¿Cómo se calcula?
Lo primero que debes saber es que este indicador se calcula mensualmente. Para determinar el ratio de esfuerzo económico, se suman los gastos mensuales de las personas involucradas en la hipoteca, incluido el pago futuro de la misma, y luego se divide entre el ingreso neto mensual total. Finalmente, este resultado se multiplica por 100 para obtener el porcentaje.
¿Por qué es importante para mí?
Los prestamistas utilizan este ratio para asegurarse de que no estás asumiendo una deuda hipotecaria insostenible. Algunos expertos financieros recomiendan mantenerlo alrededor del 40%, otros sugieren el 35%, e incluso algunos utilizan los ingresos brutos para sus cálculos.
En Hoteland, recomendamos que, para evitar el sobreendeudamiento en el indicador, sigas este consejo general: un ratio de esfuerzo económico aceptable debe estar por debajo del 30%.
Basándonos en nuestra experiencia, la única manera en que el prestamista considerará que no estás asumiendo un riesgo excesivo es manteniéndote por debajo del 30%. Por lo tanto, ese debe ser tu límite y no un objetivo más alto.
No obstante, en situaciones muy específicas y con la orientación adecuada, es posible conseguir una hipoteca que supere este límite. Si te encuentras en esta situación, lo mejor es contactar con un asesor hipotecario que pueda analizar tu caso personal y guiarte.
Hoteland es tu socio de confianza para asistirte en casos como estos. Nuestra amplia experiencia en la gestión de este tipo de procesos nos permite agilizar el análisis y la aprobación de hipotecas.
Estamos acostumbrados a manejar situaciones complejas y a encontrar soluciones personalizadas para cada cliente. Además, nuestro equipo de expertos te ofrecerá un servicio personalizado, asegurando que recibas el apoyo y la orientación necesarios para obtener la mejor hipoteca posible según tus circunstancias específicas.
¿Qué no mide el Ratio de Esfuerzo Económico?
Muchas personas tienden a confundir el ratio de esfuerzo económico con la carga hipotecaria. Debes saber que, aunque puedan parecer similares, la carga hipotecaria solo toma en cuenta los pagos de la hipoteca, por lo que no representa un esfuerzo mensual real.
El ratio de esfuerzo económico tampoco considera los pagos de alquiler que dejarás de hacer tras comprar tu nueva vivienda, ni otros gastos que decidas eliminar antes de comenzar a pagar tu hipoteca.
Asimismo, recuerda que este ratio no mide tu endeudamiento total, sino tu solvencia mensual.
¿Cómo mejorar mi Ratio de Esfuerzo Económico?
Si has calculado tu ratio y está por encima o cerca del 30%, debes saber que solo hay tres formas de reducirlo, y no existe una solución instantánea:
1) Aumentar tus ingresos: Considera buscar una fuente adicional de ingresos o negociar un aumento de salario.
2) Reducir el importe del préstamo: Optar por una propiedad más económica o realizar un pago inicial mayor también puede ayudarte a solucionar este problema.
3) Ajustar el plazo del préstamo: Un plazo más largo puede reducir tus pagos mensuales.
Conclusión
El ratio de esfuerzo económico es esencial al solicitar una hipoteca, pero gestionarlo puede ser complicado.
Si tienes preguntas específicas sobre tu caso, los asesores hipotecarios de Hoteland estarán disponibles para ofrecerte orientación personalizada y ayudarte a tomar decisiones informadas, no solo en lo relativo al ratio de esfuerzo económico, sino también con el resto de las variables involucradas.
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